За последние 12 месяцев россияне задолжали банкам около 170 млрд. рублей, что довело общую сумму непогашенного долга перед банками до 10,75 трлн. рублей. Это действительно большая сумма, и довольно неприятная тенденция, ведущая к финансовой катастрофе.

По статистике, кредиты в России имеют около 40 миллионов человек, т.е. чуть больше половины трудоспособного населения страны. При этом на одну российскую семью приходится примерно 200 тыс. рублей долга, на одного россиянина — 80 тыс. рублей (при средней зарплате 27 тыс. рублей). На погашение кредитов среднестатистический заемщик тратит около 40%, а в некоторых случаях до 75 % зарплаты.

Настораживают и динамика по просроченным задолженностям. Сегодня задерживают выплаты банкам около 10 млн. заемщиков, при этом почти в три с половиной раза выросло количество должников просрочивших выплату на 90 и более дней – с 1,5 до 5,2 млн. человек. Сумма просроченных долгов за апрель составила 780 млрд. рублей, доведя общую сумму до 1,28 трлн. рублей.

К сожалению, дело не в сезонном росте кредитов, а в стремительном росте «закредитованности» граждан. Причем если раньше дело было просто в стремлении купить что-то за кредитные деньги, то сейчас люди берут кредит, чтобы расплатиться с другим кредитом. По данным разных экспертов, к «перезаймам» прибегают до 80% должников. Все чаще встречаются пирамиды уже не из 2-3, а 18 кредитов на одного человека! Рекорд же и вовсе составляет 46 кредитов в 28 банках.

По факту, это верх финансовой безответственности, да и просто проявление неспособности обуздать тягу к потребительству. Конечно, кто-то берет кредиты на обучение или лечение, но таких единицы. Большинство берут кредиты на покупку телефонов, компьютеров, автомобилей или путевок на отдых, либо через потребительский кредит, либо через кредитную карту.

У населения планеты в целом финансовая грамотность не на высоте, и это не новость ни для банкиров, ни для самого этого населения. Но есть предельно простое и разумное правило, сформулированное в административной технологии Хаббарда как «доход должен быть больше, чем расход», которое, на мой взгляд, является просто очевидным. При зарплате в 20 тысяч рублей покупать телефон за 50, компьютер за 70 или автомобиль за 300 тысяч – просто глупо. Даже не беря в расчет, что к сумме товара прибавится еще и сумма % по кредиту. Либо ходи со старым телефоном, и разъезжай на метро, либо начни больше зарабатывать и купи то, что тебе нравится! Все просто!

Но проблемой отдельных лиц это не ограничится. И тому есть пример в совсем недалеком прошлом – кризис 2008 года. В России это было скорее паникой по поводу кризиса, чем реальной экономической проблемой. А вот в США люди и банки почувствовали на себе «всю прелесть» настоящего кризиса.

Там дело было немного иначе, но суть та же – слишком много кредитов. А точнее – слишком много ипотечных кредитов. Чтобы не утомлять подробностями, опишу схему вкратце. Сначала выдали кредиты на жилье всем, кто хотел и был способен обслуживать их. Учтите, что ставки по кредитам в США в несколько раз ниже, чем в России. Когда это было сделано, на законодательном уровне снизили требования к выдаче кредита, и теперь их стали получать и те, кто был раньше в зоне риска. Конечно, кредиты давали под залог приобретаемого дома, так что в теории, банк ничего не терял даже в случае невыплаты кредита. Он просто забирал дом и продавал его, возвращая вложенные деньги.

Но те, кто создал такую ситуацию, фактически обязав банки давать кредиты людям заранее неспособным их оплачивать, знали, что делали. Спустя некоторое время, неплательщиков стало столько, что банки оказались без денег, но с кучей недвижимости, которую им пришлось продавать. Что произошло в результате? Правильно – в 2007 году наступило перенасыщение рынка, и цена на недвижимость пошла вниз, в результате чего вся система рухнула, как карточный домик. Ведь банки не смогли вернуть деньги за кредиты и оказались неплатежеспособными. Более того – те, кто раньше платил по кредиту, решили его реструктурировать в связи с падением цены на дом, либо вовсе перестать платить по нему и взять за те же деньги дом большего размера.

Итог оказался вполне предсказуем – банки лопались один за другим, а вся система дала сбой. Причем говоря «вся», я имею в виду, что волна докатилась и до России, превратив межбанковский перевод в историю длинной в неделю и больше. По сравнению с безработицей на западе и массовых банкротствах банков (а, следовательно, потерей денег населением страны) это конечно пустяки. Но было не приятно.

В нашем случае все еще хуже. У банков даже не будет подушки в виде конфискации предмета кредитования, потому что подержанный телефон или планшет не продашь даже за 70% от его стоимости на момент покупки. Добавьте к этому длинный список уже закрывшихся банков, и вы увидите, насколько близка перспектива обрушения этого песочного замка.

Это не чья-то проблема. Если кредитный пузырь лопнет – заденет каждого. Так что перед тем, как одолжить деньги на что-то, переспросите себя раз семь «а действительно ли мне это нужно»? А лучше вообще заставьте себя отказаться от кредита. Так всем нам будет значительно проще избежать американского сценария 2007 года.

Артём Кузнецов